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Medios De Pago Online en Chile [Parte 2]

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Guillermo Horno

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Medios De Pago Online en Chile [Parte 2]

Posteado por Guillermo Horno on .

Hace mas de 3 años escribí un post sobre todas las alternativas para recaudar pagos online en Chile, este es un artículo que actualiza varias cosas de las que hablé en ese entonces :) (ver articulo anterior)

Como comentario general de la industria, antes de pasar a las alternativas que existen hoy, están empezando a cambiar algunas cosas de fondo. Si bien la mayoría de las noticias y discusiones acerca de sumar nuevos actores al ecosistema de procesamiento de pago en Chile ademas de Transbank, habla del procesamiento físico de tarjetas, es probable que en un futuro próximo empecemos a ver alternativas a utilizar WebPay/Transbank como plataforma de base para procesar pagos.

Para los que les interese saber mas sobre el tema, los invito a leer un excelente artículo de Leo Soto sobre el funcionamiento de las tarjetas en Chile: ¿Cómo funciona la industria de las tarjetas de crédito en Chile? ¿Y qué cambios se vienen?

Y si se quedan con ganas de más, les dejo un episodio del Podcast de Fintual, donde entrevistan a Javier Etcheberry (Presidente de Multicaja) y profundizan un poco mas sobre estos cambios que se vienen: Fintalks. Ep 5: ¿Monopolio en medios de pago?

Vamos con lo nuevo y el update de las alternativas actuales.

Novedades de Transbank

Transbank sigue siendo la única opción de “base” para procesar pagos y ha mejorado mucho desde el ultimo post que escribí sobre el tema.

La llamo opción de “base” (término que me inventé yo) ya que uno tiene muchas más opciones a la hora de procesar pagos (más sobre ellas adelante en este post), pero todas ellas usan Transbank por debajo (es la única manera, hasta donde yo sé, de procesar pagos nacionales). Se debe evaluar para cada proyecto que conviene, si ir directo con Transbank o pasando por algún servicio montado “sobre” Transbank (por algún valor extra que este servicio ofrezca)

Portal para desarrolladores y SDKs

Ahora existe un portal para desarrolladores con mucha información y documentación: Portal transbank developers

Portal Transbank Developers

Hay SDK (Software development kit) para la mayoría de los lenguajes (PHP, Ruby, Python, .NET y Java) junto con plugins para muchas plataformas de E-Commerce. Link al github de Transbank Developers

Realmente años luz de aquel KCC binario que había que instalar y era un parto. Transbank, al menos en documentación y SDK, se puso a la altura de los tiempos actuales 👏

OnePay

El año pasado Transbank lanzó OnePay, una app móvil donde uno tiene pre-cargadas sus tarjetas (autenticadas por Transbank de manera segura) y permite pagar en comercios físicos y digitales usando un código QR, sin necesidad de ingresar manualmente datos de tarjeta.

La billetera virtual de Transbank
OnePay

La billetera virtual de Transbank

Es una de las opciones al integrar Transbank en un sitio/app, permitir que la gente pague con OnePay sin mayores complicaciones y de manera bastante transparente para el comercio (la transacción es como un pago de tarjeta)

Más info en: https://www.onepaytransbank.cl/ y en https://transbankdevelopers.cl/producto/onepay

QVO

Dentro de las opciones que usan por debajo Transbank y ofrecen algunas facilidades adicionales me parece muy destacable: QVO

QVO

Sus tarifas son muy competitivas (casi al nivel de ir con Transbank directo) y simplifican mucho la integración, haciendo énfasis en manejar suscripciones recurrentes

Hace poco tambien lanzaron una plataforma dirigida a “marketplaces”, cuando uno quiere implementar una solución donde se “intermedian” pagos. Piensen en un Rappi por ejemplo, que cobra a los que piden comida y tiene que pagar a los restaurantes. QVO Marketplace ayuda con toda esa gestión en el caso que quieran implementar una solución del tipo “marketplace”

Más alternativas

En el post viejo mencioné varias alternativas, cada una con un mix de medios de pagos (a veces físicos tambien) y cada una con una propuesta de valor agregada en facilidades y soluciones técnicas a la hora de implementarlas. Vuelvo a listar aquí las opciones actualizadas:

MercadoPago

MercadoPago esta pisando fuerte y es una de las apuestas grandes de Mercadolibre (en otros países están haciendo muchas cosas innovadoras). En Chile su oferta de soluciones no es tan tentadora, sospecho que por estar un poco “atada de manos” con el tema WebPay/Transbank, algo a estar atento a ver como evoluciona.

Mercadopago

Ofrecen integración de tarjetas de crédito (+ CMR Falabella), Debito (con Webpay), Khipu y Servipag (para pagos en efectivo).

Para destacar, ademas del mix de opciones de pago digital + físico, tienen una muy buena documentación y API. Cuenta con SDK para pagos móviles tambien, algo interesante si se esta pensando en implementar para una aplicación móvil: https://www.mercadopago.cl/developers/es/guides/

Las tarifas son más elevadas que Transbank directo.Por ejemplo: tarjetas de crédito a 3,99% disponible inmediato y 3,69% esperando 30 días para cobrar. Mas info: https://www.mercadopago.cl/como-cobrar/cobros-online

PayU

Empresa de origen Colombiano, ahora una de las mas grandes de Latinoamérica, parte del grupo Naspers. Similar en su oferta de soluciones a MercadoPago, con la diferencia que tienen a MultiCaja como opción de pago físico en Chile.

PayU

Sus tarifas son aún mas elevadas, casi llegando al 5%: https://www.payulatam.com/cl/tarifas/

Destacan un sistema anti-fraude que, por el momento y algo a destacar de WebPay actualmente, no es un tema muy a preocuparse en Chile (no hay mucho fraude online debido a la doble autenticación que es necesaria con el banco local a la hora de pagar).

Khipu

En mi articulo anterior ya había mencionado a Khipu como una opción. Hoy cuenta con algunos cambios y ha ampliado su oferta, no solamente automatiza las transferencias con su sistema, ahora tambien ofrece opciones de pago con tarjeta de crédito (a través de WebPay), con tasas competitivas

Khipu

Khipu

Pago Fácil

Integra pagos con tarjeta de crédito, débito, Multicaja y Khipu, además de contar con plugins para varios sitios de e-commerce.

PagoFácil

Tiene tarifas competitivas con un modelo similar a QVO (cobro de un fijo mensual segun nro de transacciones y tasas similares a ir directo con Transbank). Pago Fácil

Flow

Flow es otra plataforma de pagos que anda dando vueltas desde hace tiempo. Ofrece una opción que no ví en nigún otro lado hasta el momento, las Criptomonedas. Permite a los clientes pagar una compra usando Bitcoins, Ethereum y Lumens de Stellar. Flow

Flow

Pago46

Esta empresa ofrece algo poco común, la posibilidad de hacer una compra “online” pero alguien se “acerca” al comprador a cobrarle en efectivo. Funciona como una especie de “Uber” de cobros (mi interpretación, no la de ellos).

Pago46

Si uno trabaja con un segmento donde sea útil esta dinámica, Pago 46 ofrece una alternativa prometedora.

Pagos internacionales

Cobrar a tarjetas de fuera de chile siempre ha sido un tema no tan claro. Fue la pregunta mas común en mi articulo anterior (en la sección de comentarios tambien hay varias discusiones interesantes).

Transbank

Para empezar, Transbank no es del todo explícito como funciona este tema. Las integraciones de WebPay y sus derivados, son sólo para tarjetas nacionales. Según se entiende por algunos datos de QVO y otros integradores que usan Transbank, funciona para “algunas” tarjetas internacionales, las que tengan implementado el protocolo 3DSecure, que al parecer son pocas.

Transbank tiene un producto llamado WebPay Dolar que ofrece por separado. Este es un arreglo comercial con Transbank aparte (hay que pedirlo expresamente al ejecutivo) y trae una serie de riesgos extras: mayor exposición al fraude de tarjetas, cargos rechazados, etc. (todo esto porque al aceptar pagos de afuera no estamos más protegidos por la doble verificación que realizan los bancos locales).

Procesar fuera de Chile

Otra alternativa es ir directo con un procesador de pagos de afuera: Stripe, Braintree y un largo numero de opciones (PayU y MercadoPago tambien procesan fuera, puede ser una buena opción si ya los están usando localmente). Es probable que procesadores de afuera requieran una cuenta bancaria fuera de Chile, donde los fondos serán depositados.

Paypal + Multicaja

Otro camino es PayPal y su alianza que tienen con Multicaja. Uno realiza las ventas cobrando con paypal y puede hacer retiros de esos fondos via Multicaja a una cuenta local en pesos chilenos. Las tasas no son las mejores pero es una alternativa para partir

Multicaja + PayPal

Resumen

Transbank se ha modernizado bastante, al menos de cara al desarrollador y en su preocupación con estar mas presente en la comunidad de developers.

Nuevas opciones innovadoras tambien están disponibles, como QVO, MercadoPago, PayU y Khipu. Cobrar online es un poco más fácil que en el 2015, cuando escribí el articulo anterior.

Recibir pagos de tarjetas de afuera todavía es un poco complejo, pero hay alternativas.

Esperemos que los cambios en la industria abran las puertas a nuevas maneras de cobrar y hacer más fácil la integración.

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Guillermo Horno

http://guillehorno.com

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