Hay una segunda parte actualizada con nuevas opciones de pago y mejoras sobre lo que se discute en este post. Puedes ver la 2da parte aquí
En algún momento, la mayoría de los servicios/productos ofrecidos a través de Internet necesitan aceptar pagos online. Esta es una guía que explica las opciones que existen hoy en día en Chile.
Hace tiempo que estoy involucrado en el tema: por un lado brindando medios de pago online para administradores de propiedades con StreamRent y por el otro lado, trabajando en PuntoPagos. Me pareció útil escribir una especie de guía general con todas las alternativas y las particularidades que existen hoy en día en Chile. No me declaro un experto total en la materia así que cualquier opinión/agregado es bienvenido, ¡comenten!
Transbank
Chile es un caso especial en lo relacionado al mundo de tarjetas de crédito. Aquí un breve resumen de por que sólo hay una opción para elegir.
Por un lado existen las marcas de tarjetas de crédito: Visa, MasterCard, Amex, etc. Estas marcas otorgan licenciamiento y autorizan a administrar tarjetas a los “emisores”, en este caso son los bancos y casas comerciales (cuando ofrecen sus tarjetas “Visa” o “MasterCard”, por ejemplo).
El “Operador”, otro actor de este esquema y figura clave, es el encargado de proveer al “emisor” la tecnología para la utilización de sus tarjetas, tanto offline como online. Por ultimo, tenemos al “Adquirente”, encargado de afiliar comercios al sistema provisto por el operador.
En el caso de Chile, Transbank es el operador y adquirente. Los principales bancos de Chile son accionistas mayoritarios de Transbank y actualmente no existe otra alternativa para aceptar pagos con tarjeta de crédito en Chile.
Para el que esté interesado en el tema, hay un informe muy completo de la ASECH que explica todo esto y más.
La gerencia de Transbank
Cracks de la innovación.
Algo positivo de la manera que se opera en Chile actualmente es que los cobros de tarjeta de crédito y debito nacionales son autorizados por el Banco. Esto se traduce en la práctica a que cada vez que uno va a pagar con su tarjeta de crédito/débito, es redirigido al banco a “autenticarse”. Esta autenticación depende del banco y generalmente involucra el uso de una tarjeta de coordenadas o digipass. Esto hace que los casos de fraude sean casi nulos (para transacciones nacionales) y el comercio no asume el riesgo de estas transacciones.
En resumen, con algunos pros y varios contras, Chile es un caso especial hoy en día y para cobrar con tarjeta hay que pasar por obligadamente por Transbank.
Cobrar con WebPay/Transbank
Como dijimos anteriormente, si necesitamos cobrar con tarjeta, es necesario usar Transbank.
Transbank es una empresa bastante tradicional, con procesos internos (alta de cuentas, resolución de problemas, soporte, etc.) más cercanos a un banco que a una startup de pagos online. No se ilusionen con una integración tipo Stripe donde uno llena unos formularios online y esta listo para hacer pruebas de integración. En Transbank hay que llenar formularios de contacto, hablar/reunirse con un ejecutivo, negociar algunas cosas, juntar todos los papeles que piden y firmar el contrato de afiliación.
Para más información, dentro de “Aprende más” en su sección de WebPay explican los requisitos y pasos a seguir para integrarse.
Por el lado técnico hay que pasar un proceso de certificación bien manual, donde una persona nos contacta y vía mail/teléfono nos solicita todas las pruebas para que ellos puedan constatar que todo esta bien. Esto involucra varios pasos, entre los que pueden estar mandarle pantallazos del flujo de compra (?), partes del código, logs, etc. Es un proceso de idas y vueltas y puede durar un buen rato (1-3 meses).
WebPay y WebPay Plus
Las opciones
WebPay, WebPay.cl y WebPay OneClick
La solución de Transbank de cobro online se llama WebPay. WebPay plus es la solución que uno integra a su sitio (lo que la mayoría busca) y WebPay “a secas” es un “portal” que ayuda a salir del paso si uno no tiene todavía integrado WebPay Plus. Este permite que un cliente nos pague desde allí eligiendo nuestro comercio desde una lista. Nunca he usado el portal de webpay y no se ve muy práctico (uno tiene que ingresar el monto a pagar), es bastante anticuado pero quizás les puede servir en alguna situación de urgencia.
Las integraciones con WebPay vienen en 2 “sabores”: sabor KCC (Kit de conexión de comercio) y sabor WebServices.
En la modalidad KCC Transbank provee un binario ejecutable (hay para Windows, Linux y Solaris) que es usado vía CGI. Este es un método bien anticuado y engorroso de integración y, hasta hace no mucho, era la única opción. Aquí un link al manual para los que estén interesados en más detalles
La modalidad vía WebService es un poco más moderna y es ofrecida por Transbank desde hace poco tiempo. Esta utiliza la tecnología SOAP y no hace falta instalar el KCC en los servidores del comercio. Si bien es un avance, su implementación no es trivial (al menos en mi experiencia) y por el momento ofrecen ejemplos de como integrar solamente en PHP y Java.
Independientemente de estos 2 “sabores”, existen varios tipos de transacción que WebPay ofrece para que uno utilice, cada uno con distintas funcionalidades. Vamos a analizar los 2 mas interesantes: transacción normal y One Click.
Transacción normal
Esta es la modalidad mas básica y la que todos conocemos. La posibilidad de ofrecer a nuestros compradores la opción de pagar con su tarjeta de crédito o debito. Nuestros servidores inician una transacción en WebPay con un monto e identificación de transacción y el cliente es redirigido a WebPay para continuar con su pago. WebPay notifica de lo que sucedió con la transacción y vuelve a redirigir al cliente a nuestro sitio.
El pago con cuotas y las opciones disponibles (cuotas sin interés por ejemplo) van a depender del contrato comercial que se acuerda con Transbank.
WebPay One Click
One Click es otro producto que ofrece WebPay (solo disponible vía WebServices). Este es el más avanzado de todos y quizás el más interesante para el desarrollo móvil ya que es el que ofrece más control sobre el flujo de pago.
Funciona de la siguiente manera:
Nuestro sitio o app móvil ofrece al cliente a “guardar” su tarjeta de crédito para futuras compras.
El cliente es redirigido a WebPay para que el cliente ingrese sus datos de pago (única vez que la persona tiene que ser redirigida a WebPay). La validación del banco también interviene aquí.
Si es aprobado, WebPay nos devuelve un TOKEN que representa el numero de tarjeta de ese cliente.
A partir de ese momento, uno tiene el control de efectuar cobros a esa tarjeta sin necesidad de redirigir al cliente a WebPay.
Eso reduce la fricción de pago y da la flexibilidad para hacer mas cosas:
Cobros recurrentes (Virgin Mobile lo realiza así)
Pagos móviles (SaferTaxi permite asociar la tarjeta y cobrarnos vía OneClick)
Vale mencionar que con OneClick los cobros realizados no están garantizados en términos de riesgo por Transbank, lo asume el comercio. Esto significa que una persona puede desconocer cargos o reclamar por fraude con mas probabilidad que el cargo sea reversado, versus una transacción normal que fue “aprobada” por el banco como vimos anteriormente.
WebPay y pagos móviles
La complejidad para aceptar pagos móviles con tarjeta en Chile pasa porque, en algún punto de la transacción, hay que redirigir al usuario a WebPay y a validarse con su banco.
Esto no lo hace imposible, pero está lejos de ser la mejor experiencia. WebPay sí implementa un formulario responsive de pago, pero la validación de los bancos no (y depende de cada banco).
Con transacción normal es posible pero el usuario tiene que hacer zoom en su teléfono para llenar los campos, tener el pin-pad o tarjeta de coordenadas a mano, etc. Ni hablar si el banco abre un popup o algo similar, esto la mayoría de las veces no funciona en el teléfono. Es claramente una experiencia (apenas) diseñada para la web y forzada a usarse en un teléfono.
Usando One-Click este paso se hace solamente una vez y de allí en más se pueden procesar pagos móviles controlando todo el flujo de pago y comunicándose con WebPay por detrás.
Anulaciones
Si uno acepta pagos, va a existir el momento en que se debe reversar un pago (devolverle la plata al cliente) o anular la transacción por alguna razón. Hacer esto con Transbank es complejo y lento.
Si la integración es realizada vía KCC, hay que solicitar las anulaciones a mano vía su backoffice. Al día de hoy el solicitar anulaciones vía backoffice no anda bien y se realiza vía e-mail. Las demoras son altas también para estos casos.
En el caso que se haya hecho la integración usando WebServices, existe una manera de solicitar anulaciones vía los webservices. Por el momento no he probado esa modalidad, en teoría funciona mejor.
Alternativa al KCC
Vale mencionar el gran esfuerzo de Sebastián Gamboa, CTO de Welcu, que hizo ingeniería inversa al KCC de WebPay y creo una librería en Ruby que sirve como alternativa: https://github.com/sagmor/tbk
Como el bien explica, no es soportada oficialmente por Transbank, pero quizás saca de apuro a alguien. Él también dio una charla en una edición pasada del StarTechConf sobre medios de pago en Chile, aquí sus slides: http://sagmor.com/slides/metodos-de-pago/
¿Cómo hace Netflix/Spotify/Uber para cobrar en Chile?
Opciones de pago modernas
Tan solo un sueño.
Es posible utilizar soluciones de pago internaciones como Stripe, Braintree, WePay (y muchas más), como hacen estas empresas. Hay que tener en cuenta estos detalles:
Es necesario tener una figura legal creada y cuenta bancaria en alguno de los países donde operan estas plataformas. Por ejemplo, Stripe opera en estos países
El dinero será cobrado de la cuota dólares de nuestros clientes (en Chile)
Una vez cobrado, hay que tener en cuenta temas de tipo de cambio e impositivos al ingresar el dinero en Chile (en el caso que sea necesario traer los fondos para su uso en el país).
Lamentablemente estos temas son barreras grandes para la mayoría de los emprendimientos y, dependiendo de la naturaleza del negocio, a veces nunca pueden ser una opción.
Paypal
Paypal es una opción interesante, mas que nada si uno cobra a clientes internacionales. La marca Paypal es conocida y genera confianza, mucha gente tiene cuenta allí y sus API de integración están al nivel de los procesadores de tarjeta internacionales.
Sus costos son mucho más elevados que WebPay (5,4% + USD 0,30 por transacción) y para retirar los fondos hay que hacerlo vía Multicaja, que cobra por cada retiro (ademas de dar una tasa de cambio un poco mas desfavorable que la del mercado).
Son pros y contra que cada proyecto debe evaluar dependiendo sus necesidades.
Saltarse la integración con Transbank
Evel Knievel
El también le temía al KCC
Como mencioné anteriormente, si bien es imposible cobrar con tarjetas sin que intervenga Transbank/WebPay, si hay empresas que ofrecen sus servicios de integración “sobre” la capa de Transbank. Esto significa que estos servicios ya han integrado Transbank por detrás, y nos ofrecen una manera de conectarnos a través de ellos. El cliente igualmente, en algún momento de la compra, pasara por WebPay, pero nuestra integración es con otro proveedor tecnológico.
La mayoría de las veces, además de WebPay, ofrecen otras alternativas de pago. Esto presenta una ventaja: con una sola integración uno accede a varios medios de pago más. Estas otras alternativas suelen ser: botones de pago directo de banco (mas adelante hablaremos del tema), casas comerciales (Ripley, Presto, ABCDin, CMR Falabella, Cencosud) y pagos offline.
Este valor agregado tiene un costo y estas empresas generalmente marginan por sobre Transbank, por lo que esta ventaja sale un poco más cara que integrarse directamente y tiene menos flexibilidad a la hora de negociar con Transbank mejores comisiones por volumen (en algunos casos), o tratos especiales relacionados con cuotas, etc.
En esta categoría tenemos estas opciones:
PuntoPagos: Se debe realizar el acuerdo comercial con Transbank primero y, una vez que se tiene código de comercio, utilizar su integración sin necesidad de implementar WebPay internamente.
Payu (compró a Dineromail hace poco pero sus sitios siguen ofreciendo distintos servicios)
Flow: Ofrece WebPay Plus + Servipag E-Pago. (gracias a Paulo Diaz y Franco Catrin L. por el aporte!)
Los precios y alternativas de pago que proveen varian mucho entre ellos, llegando hasta casi el 6,5% en Dineromail + costos varios fijos (por transacción y retiro).
Servipag
Servipag es un caso especial ya que ofrece una solución online complementaria a Transbank. Tiene una mezcla de botones de pago bancarios y casas comerciales.
Revisando el sitio uno ya se da cuenta que la experiencia es similar a Transbank, con una propuesta difícil de encontrar en concreto y solicitarla. El servicio se llama “E-Pago” y pueden encontrar mas info en este pdf (sólo accesible via búsqueda Google, no estoy seguro si es su propuesta más vigente) o aquí
Servipag también ofrece el servicio de recaudación offline, es decir, darle la posibilidad a nuestros clientes de ir a pagar con efectivo/tarjeta a su red de locales en todo Chile.
Botones de pago bancarios.
He mencionado un par de veces los botones de pago bancarios y vale la pena al menos explicar como funcionan.
Cada banco ofrece una solución de recaudación que permite automatizar transferencias desde cuentas de sus clientes a una cuenta nuestra de recaudación dentro de ese mismo banco. El banco ofrece un mecanismo de integración tecnológica con sus sistemas (cada banco tiene su manera) y nos dan la posibilidad de conectarnos con ellos para iniciar una transacción.
El flujo, de cara al cliente, es el siguiente:
El cliente hace click en pagar eligiendo su banco
Uno por detrás se comunica vía la integración mencionada anteriormente con el banco
Se redirige al cliente a el sitio del banco para se autentique y realice su pago
El banco nos notifica si la transacción estuvo ok o no
El cliente vuelve a nuestro sitio
Cabe aclarar que si uno quisiera ofrecer una cobertura mas o menos decente de bancos por esta vía, debería realizar tantas integraciones uno a uno como bancos que quiera tener.
Esto es lo que tiene implementado por detrás Transbank para simular el cobro de tarjeta de débito, lo que usa Servipag y los agrupadores de pago que ofrecen botones bancarios.
El proceso es bastante complejo para implementar internamente y no es recomendable a menos que se piense recaudar mucho por estas vías.
Transferencias y Khipu
La manera mas simple y ad-hoc para recibir pagos es permitir que los clientes hagan transferencias bancarias. Este método es poco eficiente ya que requiere de estar verificando si llegaron los fondos en nuestra cuenta del banco y no permiten un flujo online del pago: cliente elige pagar -> paga -> llega una confirmación en el momento -> le mostramos un éxito/fracaso
Hace un tiempo en Chile existe Khipu, una innovadora empresa que permite que los clientes paguen con transferencia pero automatizando el proceso que mencionaba anteriormente, logrando una confirmación en el momento automáticamente.
Khipu ofrece una aplicación que usa el “pagador” (funciona tanto en móvil y pc/mac) que automatiza la transferencia desde la cuenta del cliente y el sistema de Khipu se encarga de verificar el estado de la transacción. También permite que el cliente haga una transferencia manualmente. Sus costos son bien accesibles, cobran el 1% de la transacción con un tope de $300.
Más info en el sitio de Khipu
Resumen
Aquí un resumen de las opciones para cobrar online según las necesidades.
Cobrar usando tarjetas de crédito/debito:
WebPay + WebPay Plus directo con Transbank
WebPay Plus provisto por un tercero: PuntoPagos, PagoMaster, PayNow, DineroMail, Payu, Flow
Cobros recurrentes y mejor experiencia en móviles:
- WebPay One Click
Cobros vía botones bancarios y casas comerciales:
- PuntoPagos, Servipag, PagoMaster, PayNow, DineroMail, Payu, Flow
Cobros automatizando transferencias bancarias:
- Khipu
Si han tenido alguna otra experiencia o conocen de alguna otra alternativa que se me haya escapado por favor comenten así la agrego al post. Ojalá que alguien que no conoce mucho sobre las alternativas a la hora de cobrar tenga un poco mas claro el panorama completo de opciones a la hora de recibir pagos online y pueda elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
Hay una segunda parte actualizada con nuevas opciones de pago y mejoras sobre lo que se discute en este post. Puedes ver la 2da parte aquí